谈古纳今：信用卡利息不应提高●古纳西卡兰
财经
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谈古纳今
2012-03-13 18:14
毫无疑问，马来西亚的家庭债务的攀升，已经引发担忧。
不过，这不单单是信用卡而已，也包括了房屋贷款、汽车贷款，以及个人贷款。
国家银行已经采取措施，抑制家庭贷款的上扬，截至2010年底，家庭债务达到5800亿令吉，或占国内生产总值的76%。
然而，信用卡债务仅仅占了其中的5%或300亿令吉而已。
不过，银行透过信用卡给予的信用额度却高达1240亿令吉，意味着许多人都没有“上钩”，主要是因为信用卡的利率高得惊人。
现在，发卡公司把信用卡某些项目的利息再提高1.5%，或高达18%的年利，这种调涨根本是没有说服力的，只会加重那些不得已依靠信用卡过活的人士。
也许有人会说，比起年利100%的阿窿来得好——当然，我只是开玩笑而已。
10理由降利息
以下是信用卡为什么不应该提高利息的10个理由，事实上，这些理由反而清楚反映出，信用卡应该要降低利息。
1. 17.5%利息过高
信用卡现有的17.5%利息已经过高。从3月1日开始，银行已经把信用卡利息提高1.5%，新的年利介于15%至18%，视你还款的记录而定。国家银行指出，它并没有指示银行提高利息，不过这个涨幅处于可以接受的限制以内。
2. 比商银5%平均借贷率高3倍
商业银行5%的平均借贷率偏低。意味着信用卡15%至18%的利息已高出3倍，是的，比商业银行5%的平均借贷率高出3倍或300%。有什么理由能够支撑这种溢价？
3. 征收年费
大部分银行都征收年费，价格介于60至100令吉，再次增加银行的赚幅。
目前发行在市场上的信用卡约有800万张，包括了90万张附属卡。
若每张卡征收的年费平均为100令吉，意味着发卡公司会有8亿令吉入袋。
4. 向商家收取费用
银行向商家收取费用。凡是接受信用卡付款的商家，都必须支付2%佣金给银行。这个2%是根据成交值来计算，比起信用卡债务高很多倍，也大幅增加银行的盈利。
5. 仅占家庭债务5%
提高信用卡利息无法解决家庭债务的问题，因为信用卡债务的比重只占了5%。允许银行提高信用卡利息，资金成本和呆账率的数据都不能成为理由，反而是税前盈利可以。
6. 加重陷困者负担
没有必要地加重了陷入困境者的负担。
大部分使用信用卡的人都知道代价很高，他们很多时候是没有选择。
当银行从信用卡业务取得优渥的赚幅之际，提高利息只会加重陷困者的负担，对他们毫无帮助。
针对信贷风险，银行已经取得了巨大的赚幅，即使是呆账增长也不应该提高利息，更何况呆账根本没有增加。
7. 银行赚幅优渥
银行存款利息偏低，也许平均只有2%。
银行取得资金要耗资多少成本，我们难以获悉，因为存款种类不一样。
不过，定期存款目前的利息低于3%，储蓄存款利息约1%，至于来往户头则几乎是0%或微不足道。
意味着银行取得资金的成本，可能低至2%。
如果信用卡的年利平均为16.5%（15%和18%的平均），银行将能够从信用卡的贷款业务里取得优渥的14.5%赚幅。
是的，我听一些银行说，信用卡贷款是高风险的生意，真的是如此吗？请看接下来的观点。
8. 呆账率低仅1.7%
信用卡的呆账率很低，仅仅为1.7%。
在去年的汇报会里，国行副总裁山斯亚尤努斯指出：“信用卡的使用虽然持续增加，但呆账率仍保持低水平。截至2010年，信用卡的呆账率在信用卡总贷款里只占1.7%，在整个银行系统里的呆账率也只占2%而已。”
在扣除了呆账率后——那些暂时无法还款不过并非坏账者，银行的赚幅仍然有12.8%，而新房屋贷款的赚幅也许只有2%。
9. 延迟还款罚款额高
延迟还款的罚款额已经非常高——高达3560%。
延迟还款的最低罚款是10令吉或欠款的1%，视何者为高，比之前的0.5%倍增，即使你没有超出信贷额度。
例如说你有100令吉卡账，而你迟了一天还款，你被征收的利息等于每天10%（10令吉）或年率3650%！
如果你未偿还的卡账为1万令吉，迟还款的年率仍高达365%，即使你没有超出信贷额度。
这种罚款比起已经高涨的利息高很多，进一步增加银行的总赚幅。
10. 银行与发卡公司盈利增
只会提高银行与发卡公司的盈利。
信用卡债务并没有快速增加，在过去1年，它仅上升了7%，比起增长了12.5%的整体贷款来得低。提高信用卡利息只会增加银行与发卡公司的盈利，对重组借贷素质没有太大的帮助。
银行最好赚的业务
信用卡业务是银行最好赚的业务，在扣除可能出现坏账的拨备金后，高达12.5%，比约2%的新房贷业务赚幅高出6倍有余。
在长期里，应该要致力降低这种赚幅，而不是提高。
根据12.5%的赚幅，300亿令吉的信用卡贷款，意味着银行赚了37.5亿令吉，这还不包括延迟还款的罚款、商家支付的佣金、年费、海外刷卡的佣金。
你必须贷出1900亿令吉的房屋贷款，才能够赚到这个数目。
真的很不明白，为什么有关当局允许银行在信用卡业务里赚取如此高的盈利。
古纳西卡兰 独立顾问及作家
http://www.nanyang.com.my/node/428800?tid=462
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谈古纳今
2012-03-13 18:14
毫无疑问，马来西亚的家庭债务的攀升，已经引发担忧。
不过，这不单单是信用卡而已，也包括了房屋贷款、汽车贷款，以及个人贷款。
国家银行已经采取措施，抑制家庭贷款的上扬，截至2010年底，家庭债务达到5800亿令吉，或占国内生产总值的76%。
然而，信用卡债务仅仅占了其中的5%或300亿令吉而已。
不过，银行透过信用卡给予的信用额度却高达1240亿令吉，意味着许多人都没有“上钩”，主要是因为信用卡的利率高得惊人。
现在，发卡公司把信用卡某些项目的利息再提高1.5%，或高达18%的年利，这种调涨根本是没有说服力的，只会加重那些不得已依靠信用卡过活的人士。
也许有人会说，比起年利100%的阿窿来得好——当然，我只是开玩笑而已。
10理由降利息
以下是信用卡为什么不应该提高利息的10个理由，事实上，这些理由反而清楚反映出，信用卡应该要降低利息。
1. 17.5%利息过高
信用卡现有的17.5%利息已经过高。从3月1日开始，银行已经把信用卡利息提高1.5%，新的年利介于15%至18%，视你还款的记录而定。国家银行指出，它并没有指示银行提高利息，不过这个涨幅处于可以接受的限制以内。
2. 比商银5%平均借贷率高3倍
商业银行5%的平均借贷率偏低。意味着信用卡15%至18%的利息已高出3倍，是的，比商业银行5%的平均借贷率高出3倍或300%。有什么理由能够支撑这种溢价？
3. 征收年费
大部分银行都征收年费，价格介于60至100令吉，再次增加银行的赚幅。
目前发行在市场上的信用卡约有800万张，包括了90万张附属卡。
若每张卡征收的年费平均为100令吉，意味着发卡公司会有8亿令吉入袋。
4. 向商家收取费用
银行向商家收取费用。凡是接受信用卡付款的商家，都必须支付2%佣金给银行。这个2%是根据成交值来计算，比起信用卡债务高很多倍，也大幅增加银行的盈利。
5. 仅占家庭债务5%
提高信用卡利息无法解决家庭债务的问题，因为信用卡债务的比重只占了5%。允许银行提高信用卡利息，资金成本和呆账率的数据都不能成为理由，反而是税前盈利可以。
6. 加重陷困者负担
没有必要地加重了陷入困境者的负担。
大部分使用信用卡的人都知道代价很高，他们很多时候是没有选择。
当银行从信用卡业务取得优渥的赚幅之际，提高利息只会加重陷困者的负担，对他们毫无帮助。
针对信贷风险，银行已经取得了巨大的赚幅，即使是呆账增长也不应该提高利息，更何况呆账根本没有增加。
7. 银行赚幅优渥
银行存款利息偏低，也许平均只有2%。
银行取得资金要耗资多少成本，我们难以获悉，因为存款种类不一样。
不过，定期存款目前的利息低于3%，储蓄存款利息约1%，至于来往户头则几乎是0%或微不足道。
意味着银行取得资金的成本，可能低至2%。
如果信用卡的年利平均为16.5%（15%和18%的平均），银行将能够从信用卡的贷款业务里取得优渥的14.5%赚幅。
是的，我听一些银行说，信用卡贷款是高风险的生意，真的是如此吗？请看接下来的观点。
8. 呆账率低仅1.7%
信用卡的呆账率很低，仅仅为1.7%。
在去年的汇报会里，国行副总裁山斯亚尤努斯指出：“信用卡的使用虽然持续增加，但呆账率仍保持低水平。截至2010年，信用卡的呆账率在信用卡总贷款里只占1.7%，在整个银行系统里的呆账率也只占2%而已。”
在扣除了呆账率后——那些暂时无法还款不过并非坏账者，银行的赚幅仍然有12.8%，而新房屋贷款的赚幅也许只有2%。
9. 延迟还款罚款额高
延迟还款的罚款额已经非常高——高达3560%。
延迟还款的最低罚款是10令吉或欠款的1%，视何者为高，比之前的0.5%倍增，即使你没有超出信贷额度。
例如说你有100令吉卡账，而你迟了一天还款，你被征收的利息等于每天10%（10令吉）或年率3650%！
如果你未偿还的卡账为1万令吉，迟还款的年率仍高达365%，即使你没有超出信贷额度。
这种罚款比起已经高涨的利息高很多，进一步增加银行的总赚幅。
10. 银行与发卡公司盈利增
只会提高银行与发卡公司的盈利。
信用卡债务并没有快速增加，在过去1年，它仅上升了7%，比起增长了12.5%的整体贷款来得低。提高信用卡利息只会增加银行与发卡公司的盈利，对重组借贷素质没有太大的帮助。
银行最好赚的业务
信用卡业务是银行最好赚的业务，在扣除可能出现坏账的拨备金后，高达12.5%，比约2%的新房贷业务赚幅高出6倍有余。
在长期里，应该要致力降低这种赚幅，而不是提高。
根据12.5%的赚幅，300亿令吉的信用卡贷款，意味着银行赚了37.5亿令吉，这还不包括延迟还款的罚款、商家支付的佣金、年费、海外刷卡的佣金。
你必须贷出1900亿令吉的房屋贷款，才能够赚到这个数目。
真的很不明白，为什么有关当局允许银行在信用卡业务里赚取如此高的盈利。
古纳西卡兰 独立顾问及作家
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