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Tuesday, 13 March 2012

好文共赏,投诉为何给银行赚那么多钱

谈古纳今:信用卡利息不应提高●古纳西卡兰
财经
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谈古纳今
2012-03-13 18:14


毫无疑问,马来西亚的家庭债务的攀升,已经引发担忧。

不过,这不单单是信用卡而已,也包括了房屋贷款、汽车贷款,以及个人贷款。

国家银行已经采取措施,抑制家庭贷款的上扬,截至2010年底,家庭债务达到5800亿令吉,或占国内生产总值的76%。

然而,信用卡债务仅仅占了其中的5%或300亿令吉而已。

不过,银行透过信用卡给予的信用额度却高达1240亿令吉,意味着许多人都没有“上钩”,主要是因为信用卡的利率高得惊人。

现在,发卡公司把信用卡某些项目的利息再提高1.5%,或高达18%的年利,这种调涨根本是没有说服力的,只会加重那些不得已依靠信用卡过活的人士。

也许有人会说,比起年利100%的阿窿来得好——当然,我只是开玩笑而已。

10理由降利息

以下是信用卡为什么不应该提高利息的10个理由,事实上,这些理由反而清楚反映出,信用卡应该要降低利息。

1. 17.5%利息过高

信用卡现有的17.5%利息已经过高。从3月1日开始,银行已经把信用卡利息提高1.5%,新的年利介于15%至18%,视你还款的记录而定。国家银行指出,它并没有指示银行提高利息,不过这个涨幅处于可以接受的限制以内。

2. 比商银5%平均借贷率高3倍

商业银行5%的平均借贷率偏低。意味着信用卡15%至18%的利息已高出3倍,是的,比商业银行5%的平均借贷率高出3倍或300%。有什么理由能够支撑这种溢价?

3. 征收年费

大部分银行都征收年费,价格介于60至100令吉,再次增加银行的赚幅。

目前发行在市场上的信用卡约有800万张,包括了90万张附属卡。

若每张卡征收的年费平均为100令吉,意味着发卡公司会有8亿令吉入袋。

4. 向商家收取费用

银行向商家收取费用。凡是接受信用卡付款的商家,都必须支付2%佣金给银行。这个2%是根据成交值来计算,比起信用卡债务高很多倍,也大幅增加银行的盈利。

5. 仅占家庭债务5%

提高信用卡利息无法解决家庭债务的问题,因为信用卡债务的比重只占了5%。允许银行提高信用卡利息,资金成本和呆账率的数据都不能成为理由,反而是税前盈利可以。

6. 加重陷困者负担

没有必要地加重了陷入困境者的负担。

大部分使用信用卡的人都知道代价很高,他们很多时候是没有选择。

当银行从信用卡业务取得优渥的赚幅之际,提高利息只会加重陷困者的负担,对他们毫无帮助。

针对信贷风险,银行已经取得了巨大的赚幅,即使是呆账增长也不应该提高利息,更何况呆账根本没有增加。

7. 银行赚幅优渥

银行存款利息偏低,也许平均只有2%。

银行取得资金要耗资多少成本,我们难以获悉,因为存款种类不一样。

不过,定期存款目前的利息低于3%,储蓄存款利息约1%,至于来往户头则几乎是0%或微不足道。

意味着银行取得资金的成本,可能低至2%。

如果信用卡的年利平均为16.5%(15%和18%的平均),银行将能够从信用卡的贷款业务里取得优渥的14.5%赚幅。

是的,我听一些银行说,信用卡贷款是高风险的生意,真的是如此吗?请看接下来的观点。

8. 呆账率低仅1.7%

信用卡的呆账率很低,仅仅为1.7%。

在去年的汇报会里,国行副总裁山斯亚尤努斯指出:“信用卡的使用虽然持续增加,但呆账率仍保持低水平。截至2010年,信用卡的呆账率在信用卡总贷款里只占1.7%,在整个银行系统里的呆账率也只占2%而已。”

在扣除了呆账率后——那些暂时无法还款不过并非坏账者,银行的赚幅仍然有12.8%,而新房屋贷款的赚幅也许只有2%。

9. 延迟还款罚款额高

延迟还款的罚款额已经非常高——高达3560%。

延迟还款的最低罚款是10令吉或欠款的1%,视何者为高,比之前的0.5%倍增,即使你没有超出信贷额度。

例如说你有100令吉卡账,而你迟了一天还款,你被征收的利息等于每天10%(10令吉)或年率3650%!

如果你未偿还的卡账为1万令吉,迟还款的年率仍高达365%,即使你没有超出信贷额度。

这种罚款比起已经高涨的利息高很多,进一步增加银行的总赚幅。

10. 银行与发卡公司盈利增

只会提高银行与发卡公司的盈利。

信用卡债务并没有快速增加,在过去1年,它仅上升了7%,比起增长了12.5%的整体贷款来得低。提高信用卡利息只会增加银行与发卡公司的盈利,对重组借贷素质没有太大的帮助。

银行最好赚的业务

信用卡业务是银行最好赚的业务,在扣除可能出现坏账的拨备金后,高达12.5%,比约2%的新房贷业务赚幅高出6倍有余。

在长期里,应该要致力降低这种赚幅,而不是提高。

根据12.5%的赚幅,300亿令吉的信用卡贷款,意味着银行赚了37.5亿令吉,这还不包括延迟还款的罚款、商家支付的佣金、年费、海外刷卡的佣金。

你必须贷出1900亿令吉的房屋贷款,才能够赚到这个数目。

真的很不明白,为什么有关当局允许银行在信用卡业务里赚取如此高的盈利。
古纳西卡兰 独立顾问及作家

http://www.nanyang.com.my/node/428800?tid=462

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